Kas kiirlaenude refinantseerimine tuleb alati odavam?

Ei. Odavam on see siis, kui uue laenu tagasimakse kogusumma on väiksem kui vanade laenude jäägid koos järelejäänud intressiga. Pikk tähtaeg võib madalama intressi võidu ära süüa — arvuta enne kalkulaatoris.

Kas laenu saab refinantseerida ilma tagatiseta?

Jah, kui koondatav summa mahub tagatiseta laenu piiridesse — kataloogis kuni 25 000 €. Suurema summa või eluasemelaenu refinantseerimine käib tavaliselt kinnisvara tagatisel ja pangas.

Laenude refinantseerimine

Refinantseerimislaen

Suurima summaga pakkujad koondamiseks

Nr 11. koht kataloogis
Ferratum
Intress
24–38,398 % aastas
Summa
100–5000 €
Tähtaeg kuni
60 kuud
Taotle
Nr 2
Bondora
Intress
al 6,9 % aastas
Summa
100–20 000 €
Tähtaeg kuni
96 kuud
Taotle
Nr 3
ESTO
Intress
alates 4,9 % aastas
Summa
500–10 000 €
Tähtaeg kuni
120 kuud
Taotle

— üks uus laen, millega maksad ära vanad kiirlaenud, järelmaksud ja krediitkaardi võla. Kataloogis on 9 laenuandjat, summad 100–25 000 €, tähtaeg kuni 240 kuud. Liida vanade laenude jäägid kokku, arvuta uus kuumakse ja võrdle, kas koondamine tuleb kokku odavam.

— Mydelivery · tingimused pakkujate avalikelt lehtedelt

Võrdle pakkujaid Kas sobid

Kataloogis:FerratumBondoraESTOCredit24MonefitBoonuslaenMogoCoop PankTF Bank

Reklaam. Laenuotsuse teeb laenuandja.

Enne koondamist

Väiksem kuumakse ei tähenda väiksemat kulu

Pikem tähtaeg alandab kuumakset, kuid intressi maksad rohkemate kuude eest. Võrdle tagasimakse kogusummat, mitte ainult kuumakset.

Kui maksad vanad laenud ära, ära võta neid uuesti. Koondamine aitab ainult siis, kui uut võlga juurde ei teki.

Laenu võtmise juhend: minuraha.ee

Mis on refinantseerimine

Refinantseerimine tähendab, et võtad uue laenu ja maksad sellega ära olemasolevad. Alles jääb üks leping, üks maksepäev ja üks kuumakse.

Samm 1Kaardista võladKirjuta üles iga laenu jääk, intress, KKM ja kuumakse. Jäägi saad laenuandja iseteenindusest.
Samm 2Vali uus laenOtsi pakkuja, kelle summa katab kõik jäägid ja kelle KKM on madalam kui vanade laenude keskmine.
Samm 3Maksa vanad äraUue laenu raha läheb vanade laenude tagastamiseks. Küsi igalt laenuandjalt kinnitus, et leping on lõppenud.

Refinantseerimislaen: tavaline tarbimis- või väikelaen, mille eesmärk on olemasolevate laenude ennetähtaegne tagastamine, et saada üks kuumakse ja võimalusel madalam krediidi kulukuse määr.

NäideSul on kaks kiirlaenu ja telefoni järelmaks, kokku kolm maksepäeva kuus. Koondad need ühte tarbimislaenu: maksad ühe kuumakse ja näed ühest graafikust, millal võlg lõpeb. Kas see tuleb odavam, näitab tagasimakse kogusumma — arvuta see kalkulaatoris enne taotlust.

Üks kuumakse
Ennetähtaegne tagastus on lubatud
Tagatiseta või kinnisvara tagatisel

Eraldi „refinantseerimise“ toodet pakuvad vähesed. Enamasti on see tavaline laen, mille eesmärgiks märgid taotluses laenude koondamise.

Mis on kataloogis koondamiseks

Kataloogis on 9 laenuandjat, kelle summad jäävad vahemikku 100–25 000 € , nominaalintress 4,9–41,79 % aastas ja pikim tähtaeg 240 kuud .

Mida see koondamisel tähendab

Mitme laenu koondamiseks loeb ülempiir: kui jäägid kokku ületavad 25 000 €, tagatiseta laenust ei piisa ja jutt läheb kinnisvara tagatisele.

Kiirlaenude KKM on lühikese tähtaja tõttu sageli mitmekordne. Pikema tähtajaga tarbimislaen võib selle alla tuua — aga ainult siis, kui uus KKM on päriselt madalam.

Allikas: pakkujate avalikud hinnakirjad. Andmed uuenevad kataloogiga.

Intressid, mille vastu võrrelda

Pane oma praeguste laenude intress nende numbrite kõrvale. Kui vana laen on kallim kui kataloogi mediaan, tasub refinantseerimist kaaluda.

madalaim algusintress: 4,9 %
kataloogi mediaanintress: 24 %
kõrgeim algusintress: 41,79 %
suurim koondatav summa: 25 000 €
pikim tähtaeg: 240 kuud

Muutuspüsiv viimase uuenduse järel

Uuendatud 24.10.2026Allikas: pakkujate avalikud hinnakirjad. Tarbimislaenude keskmist intressi ja KKM-i avaldab Eesti Pank.

Kes saab laenu refinantseerida

Uus laenuandja vaatab sama, mida esimene: sissetulekut, kohustusi ja maksekäitumist. Vahe on selles, et ta näeb ka sinu praeguseid laene.

Vanus 18+: Osa pakkujaid võib seada kõrgema piiri. Esimene laen ja lühike krediidiajalugu vähendavad summat, mida pakutakse.
Tõendatav sissetulek: Palk, pension või muu tulu, mis laekub sinu kontole. Sageli küsitakse konto väljavõtet või nõusolekul andmeid Maksu- ja Tolliametist.
Kõik võlad kirjas: Taotluses loetle iga laen ja järelmaks. Laenuandja näeb neid niikuinii registritest.
Maksekoormus: Uus kuumakse peab mahtuma eelarvesse. Kui see läheb üle poole sissetulekust, on keeldumine tõenäoline.
Krediidiajalugu: Kehtiv maksehäire vähendab heakskiidu võimalust tugevalt. Lõppenud maksehäire jääb registrisse nähtavaks.

Kontrolli enne taotlust

Tean iga laenu jääki ja KKM-i

Sissetulek laekub minu kontole

Uus kuumakse jääb alla kolmandiku sissetulekust

Ma ei võta pärast koondamist uusi kiirlaene

Võib vaja minna

Konto väljavõte 3–6 kuu kohta
Vanade laenude jäägiteatised
Töölepingu või pensioni andmed

Kõigil pakkujatel

Isiku tuvastamine Smart-ID või ID-kaardiga
Sissetuleku kontroll
Maksehäirete päring

Sõltub pakkujast

Kas raha kantakse otse vanadele laenuandjatele
Minimaalne sissetulek
Tagatise nõue suurema summa korral

Refinantseerimine maksehäirega

Kehtiva maksehäirega annavad tagatiseta laenu vähesed. Pärast võla tasumist märgitakse maksehäire lõppenuks, kuid see jääb registrisse nähtavaks — kuidas see otsust mõjutab, otsustab laenuandja. Kui võlad on juba üle jõu, räägi esmalt võlanõustajaga.

Oma maksehäirete andmeid näed Creditinfo lehel (creditinfo.ee).

Koondamine: pluss ja miinus

Refinantseerimine on hea tööriist, kui see langetab kogukulu. Muul juhul lükkab see probleemi edasi.

Mida koondamine annab

Üks kuumakse ja üks maksepäev — väiksem oht mõni makse unustada
Kallid kiirlaenud saab asendada madalama KKM-iga laenuga
Vanu laene võib alati ennetähtaegselt tagastada; intressi maksad ainult kasutatud aja eest

Mida arvestada

Pikem tähtaeg tõstab kogukulu isegi madalama intressi juures
Uus leping toob uue lepingutasu ja vahel kuutasu
Kui vanad krediidilimiidid jäävad avatuks, on lihtne uuesti laenata

KokkuvõteKoonda, kui uue laenu tagasimakse kogusumma on väiksem kui vanade laenude oma ja kuumakse mahub eelarvesse. Kui ei ole, maksa kõige kallim laen esimesena ära.

Krediidiajalugu ja koondamine

Laenuandja hindab, kui tõenäoliselt maksad uue laenu õigel ajal. Mitu väikest laenu korraga on talle signaal, et raha jääb kuu lõpus puudu — koondamine ja korrektsed maksed parandavad seda pilti aja jooksul.

Riskiskaala

Kõrge riskkehtiv maksehäire
Keskminemitu laenu ja hilinemised
Madalüks-kaks laenu, maksed õigel ajal
Väga madalpikk korras ajalugu

Mis otsust mõjutab

Maksehäired
Kehtiv kanne on kõige suurem takistus.
Mõjusuur
Laenude arv ja koormus
Kui suur osa tulust läheb praegu maksetele.
Mõjusuur
Ajaloo pikkus
Esimese laenu järel on ajalugu lühike ja summa väiksem.
Mõjukeskmine
Värsked päringud
Mitu taotlust lühikese aja jooksul.
Mõjuväike

Enne refinantseerimist

Tasu hilinenud arved, et kehtivat kannet ei tekikskohe
Sulge kasutamata krediidilimiidid1–2 nädalat
Taotle 2–3 sobivalt pakkujalt, mitte kõigilt korragakohe

Kontrolli oma andmeid

Refinantseerimine samm-sammult

Vanade laenude koondamine võtab tavaliselt paar päeva. Suurim töö on enne taotlust.

1Kaardista
Mis toimub
Kogud kokku kõik jäägid ja nende KKM-id
Sinult
Laenuandjate iseteeninduse väljavõtted
Aeg
30 minutit
2Võrdle
Mis toimub
Valid pakkujad, kelle summa katab kõik jäägid
Sinult
Jääkide summa ja soovitud tähtaeg
Aeg
10–20 minutit
3Taotle
Mis toimub
Märgid eesmärgiks laenude koondamise
Sinult
Smart-ID või ID-kaart, konto väljavõte
Aeg
minutid kuni 1 tööpäev
4Lõpeta vanad
Mis toimub
Tagastad vanad laenud ja küsid lõpetamise kinnituse
Sinult
Ülekanded iga laenuandja kontole
Aeg
1–3 tööpäeva

Vaata pakkujaid

Pakkumised

Laenud koondamiseks

Eraldi refinantseerimislaenu kataloogis ei ole — siin on laenuandjad, kelle laenu saab kasutada vanade laenude tagastamiseks. Vali summa järgi, mis katab kõik jäägid.

Nr 11. koht
Ferratum
Esimesed 30 päeva 0% uutele klientidele: laena kuni 5000€ ja maksa 30 päevaga tagasi 5001€
Summa
100–5000 €
Intress
24–38,398 % aastas
KKM
26,85 %–52,08 % (sõltub summast ja tähtajast)
Tähtaeg kuni
60 kuud
Fikseeritud intress
24 %-38,398 %
Lepingutasu
pakkuja lehel
Näidisarvutuspakkuja lehel
Taotle
Nr 2
Bondora
- Tasuta leping
Krediidipakkumine umbes 5 minutiga, täielikult veebis
Summa
100–20 000 €
Intress
al 6,9 % aastas
KKM
20,79 %–59,9 % (sõltub summast ja tähtajast)
Tähtaeg kuni
96 kuud
Fikseeritud intress
al 6,9 % aastas
Lepingutasu
pakkuja lehel
Näidisarvutuspakkuja lehel
Taotle
Nr 3
ESTO
Väikelaen 500–10 000€, taotlus umbes 1 minutiga ja 0€ lepingutasu
Summa
500–10 000 €
Intress
alates 4,9 % aastas
KKM
44,43 % (näide 1000 €, 12 kuud); tagasi kokku 1213,56 €
Tähtaeg kuni
120 kuud
Fikseeritud intress
alates 4,9 % aastas
Lepingutasu
0 €
Näidisarvutus1000 € · 12 kuud · kokku 1213,56 €
Taotle

Ülejäänud pakkujad

JärjestaSuurem summaMadalam intressPikem tähtaegKataloogi järjekord

Tabel kerib külgsuunas — servade vari näitab, et veerge on veel.

Pakkuja	Summa	Intress	KKM	Tähtaeg kuni	Väljamakse	Näidisarvutus	Lepingutasu	Taotlus
Credit24Kiireim väljamakse	100–7000 €	alates 24 % aastas	44,63 % (näide 1940 €, 12 kuud), kuni 44,97 %; tagasi kokku 2333,78 €	60 kuud	kuni 15 min	1940 € · 12 kuud · kokku 2333,78 €	0 €	Taotle
Monefit	150–10 000 €	37,85 % aastas	45,89 % (sõltub summast ja tähtajast)	60 kuud	sama päev	pakkuja lehel	pakkuja lehel	Taotle
Boonuslaen	100–5000 €	41,79 % aastas	50,80 % (sõltub summast ja tähtajast)	60 kuud	kuni 1 tund	pakkuja lehel	pakkuja lehel	Taotle
Mogo	300–10 000 €	30 % aastas jäägilt (näidis)	37,55 % (näide 3000 €, 72 kuud), kuni 44,97 %; tagasi kokku 6823,09 €	72 kuud	1 tööpäev	3000 € · 72 kuud · kokku 6823,09 €	150 €	Taotle
Coop PankSuurim laenusumma	300–25 000 €	al 17,9 % aastas	22,78 % (näide 2250 €, 36 kuud); tagasi kokku 3023,28 €	240 kuud	1–2 tööpäeva	2250 € · 36 kuud · kokku 3023,28 €	45 €	Taotle
TF Bank	1000–25 000 €	alates 7,9 % aastas	11,82 % (näide 9000 €, 60 kuud); tagasi kokku 11 800,80 €	120 kuud	1–2 tööpäeva	9000 € · 60 kuud · kokku 11 800,80 €	0 €	Taotle

Näidisarvutus: osa on laenuandjate ametlikud näited, osa meie annuiteetarvutus kataloogi andmetel (mitte pakkuja oma näide). Kontrolli tingimusi pakkuja lehel enne taotlust.

Mida refinantseerimisel võrrelda

Vana ja uue laenu võrdlemiseks piisab viiest reast. Kõik need leiad lepingust või laenuandja iseteenindusest.

KKM: Krediidi kulukuse määr: intress koos tasudega aastas.; Miks olulineUue laenu KKM peab olema madalam kui vanade laenude oma, muidu koondamine ei säästa.
Tagasimakse kogusumma: Kõik, mis maksad lepingu jooksul kokku.; Miks olulineNäitab, kas pikem tähtaeg sööb intressivõidu ära.
Lepingutasu: Ühekordne tasu uue lepingu sõlmimisel.; Miks olulineLisandub koondamise kulule; väikese summa puhul tõstab KKM-i palju.
Ennetähtaegne tagastus: Vana laenu tagastamine enne tähtaega.; Miks olulineTarbija võib seda alati teha; võimaliku hüvitise suurus on kirjas lepingus.
Tagatis: Tagatiseta laen või laen kinnisvara tagatisel.; Miks olulineTagatisega saab suurema summa ja pikema tähtaja, aga kodu on panuseks.

Keerulisemad terminid

KKM-i piir

Võlaõigusseaduse § 406² järgi on leping tühine, kui KKM ületab enam kui kolm korda Eesti Panga avaldatud keskmise krediidi kulukuse määra.

Taganemisõigus

Tarbijal on 14 päeva aega lepingust taganeda; laenusumma ja kasutatud aja intress tuleb tagastada.

Viivis

Tasu hilinenud makse eest. Selle määr on lepingus; pikem hilinemine võib viia maksehäire kandeni.

Lõplikud tingimused kontrolli laenuandja lepingust. Laenamine on kohustus — laena vastutustundlikult.

Kes saab refinantseerida
Küsimused koondamise kohta
Võlaõigusseadus: riigiteataja.ee

Pika koondamise hind

Suurema summa koondamisel pika tähtajaga läheb esimestel aastatel suur osa kuumaksest intressiks. Allpool on 10 000 € jaotus 84 kuu peale.

Makse jaotus 84 kuu jooksul

Algus1. kuu
intress 200,00 €põhiosa 46,76 €
Keskpaik42. kuu
intress 141,45 €põhiosa 105,31 €
Lõpp84. kuu
intress 4,83 €põhiosa 241,93 €

10 000 € 84 kuuga

Laenusumma: 10 000 €
mediaanintress: 24 %
Intress kokku: 10 727,68 €
Lepingutasu: sõltub pakkujast
Tagastad kokku: 20 727,68 €
Ülemakse: 10 727,68 €
KKM: vaata pakkuja lehelt

10 000 € · 84 kuud

Arvutus kataloogi intressiga, illustratiivne. Lühem tähtaeg tähendab suuremat kuumakset, aga väiksemat ülemakset.

Metoodika

Kuidas see leht on koostatud

Eraldi refinantseerimistoodet kataloogis ei ole, seega näitame laenuandjaid, kelle tarbimis- või väikelaenu saab kasutada vanade laenude tagastamiseks. Tingimused võtame pakkujate avalikelt lehtedelt.

Kui ametlikku näidisarvutust avaldatud ei ole, arvutame selle ise annuiteedina kataloogi andmetel ja märgime nii. Järjekord tabelis ei ole hinnang pakkujale.

Andmed uuendatud 24.10.2026Krediidiandjate register: fi.ee

Tarbimislaenude toimetus, Mydelivery

Küsi koondamise kohta

Ei leia sobivat? Kirjuta jääkide summa ja soovitud tähtaeg — päring jõuab Mydelivery omanikuni ja ta vastab e-postiga ise.

Mida saad

Pakkujad, kelle summa katab sinu jäägid
Iga pakkuja KKM ja näidisarvutus
Otsene link pakkuja taotlusele

Mis edasi

Automaatset kirja ei tule — vastab inimene
Taotluse esitad ise pakkuja lehel
Päring ei ole laenutaotlus ega kohusta sind

Tagasi pakkujate juurde

PäringNr 01

1Summa
2Eesmärk
3Kontakt

Refinantseerimise küsimused

Mida inimesed enne laenude koondamist kõige sagedamini küsivad.

TeemaKõikPõhitõedOtsus

PõhitõedMis on refinantseerimine?: VastusUus laen, millega maksad ära olemasolevad laenud. Alles jääb üks leping ja üks kuumakse.
OtsusKas refinantseerimislaenu saab maksehäirega?: VastusKehtiva maksehäirega on see raske: tagatiseta laenu annavad vähesed ja tingimused on kallimad. Pärast võla tasumist märgitakse kanne lõppenuks, kuid see jääb registrisse nähtavaks. Kuidas laenuandja seda arvestab, otsustab tema. Kui võlad on üle jõu, aitab tihti rohkem maksegraafiku kokkulepe või võlanõustamine kui uus laen.
PõhitõedKas kiirlaenude refinantseerimine tuleb alati odavam?: VastusEi. Odavam on see siis, kui uue laenu tagasimakse kogusumma on väiksem kui vanade laenude jäägid koos järelejäänud intressiga. Pikk tähtaeg võib madalama intressi võidu ära süüa — arvuta enne kalkulaatoris.
OtsusKas laenu saab refinantseerida ilma tagatiseta?: VastusJah, kui koondatav summa mahub tagatiseta laenu piiridesse — kataloogis kuni 25 000 €. Suurema summa või eluasemelaenu refinantseerimine käib tavaliselt kinnisvara tagatisel ja pangas.